⚡ L'essentiel en 30 secondes
- La prévoyance remplace vos revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès — la mutuelle, elle, ne rembourse que les soins.
- Le régime obligatoire couvre peu : environ 50 % du brut pour un salarié, des plafonds très bas pour un indépendant.
- Chez MSE Assurances : indemnités jusqu'à 6 000 € par jour, aucune carence dos et psy, et un contrat exclusif qui accepte les antécédents médicaux.
- Pour les TNS, les cotisations sont déductibles au titre de la loi Madelin.
Faites le test autour de vous : « C'est quoi la différence entre une mutuelle et une prévoyance ? » Neuf personnes sur dix confondent. Et pourtant la différence tient en une phrase : la mutuelle rembourse vos frais de santé, la prévoyance remplace vos revenus quand un accident ou une maladie vous empêche de travailler — ou protège votre famille si vous disparaissez.
Un arrêt de travail de six mois, une invalidité, un décès : ce sont ces trois coups durs, et uniquement eux, que la prévoyance couvre. C'est le contrat le moins connu de l'assurance… et celui qui change le plus une vie quand il sert.
Les 3 risques couverts
| Le coup dur | Ce que verse la prévoyance | À quoi ça sert concrètement |
|---|
Incapacité
arrêt de travail temporaire |
Des indemnités journalières — jusqu'à 6 000 € par jour sur nos contrats les plus protecteurs |
Payer le loyer, les charges, l'école : la vie continue pendant que vous vous soignez |
Invalidité
séquelles durables |
Une rente mensuelle, proportionnelle au taux d'invalidité |
Compenser durablement un revenu que vous ne retrouverez pas |
| Décès |
Un capital aux bénéficiaires, souvent complété d'une rente conjoint et d'une rente éducation par enfant |
Que votre famille garde sa maison, son niveau de vie, et que les études des enfants soient financées |
Ce que votre régime obligatoire paie déjà — et ses trous
« Je suis déjà couvert par la Sécu » : oui, un peu. Le régime obligatoire verse bien quelque chose, mais rarement de quoi vivre. Ordre de grandeur :
| Salarié | Indépendant / TNS |
|---|
| Arrêt de travail |
≈ 50 % du salaire brut (plafonné), après 3 jours de carence — l'employeur complète un temps, puis plus rien |
Indemnités calculées sur le revenu déclaré, plafonnées à environ 65 € par jour — et souvent bien moins |
| Invalidité |
Pension limitée à une fraction du salaire, plafonnée |
Pension souvent très faible, selon la caisse |
| Décès |
Capital forfaitaire de quelques milliers d'euros |
Capital forfaitaire, sans rapport avec le niveau de vie de la famille |
Le rôle de la prévoyance n'est pas de remplacer ce socle : c'est de combler l'écart entre ce qu'il verse et ce dont votre foyer a réellement besoin. Cet écart, on le calcule précisément avec vous — c'est la base de tout bon contrat.
Les garanties qui font la différence
Deux contrats de prévoyance peuvent coûter le même prix et protéger du simple au triple. Les clauses que nous regardons à la loupe :
- La franchise — le nombre de jours avant le premier versement. Nos contrats privilégient les franchises courtes : à quoi bon une indemnité qui démarre au 91e jour si vos charges tombent le 1er du mois ?
- Les exclusions dos et psy — lombalgies et troubles psychologiques sont les deux premières causes d'arrêt long, et beaucoup de contrats les excluent ou imposent une hospitalisation préalable. Les nôtres : aucune carence dos et psy ;
- Les antécédents médicaux — déjà refusé ou surprimé ailleurs à cause de votre passé médical ? Nous disposons d'un contrat exclusif qui accepte les antécédents médicaux. C'est la spécialité de la maison, et franchement, c'est celle dont on est le plus fiers ;
- Le mode d'indemnisation — forfaitaire (on vous verse le montant prévu, point) ou indemnitaire (on déduit ce que verse la Sécu) : à niveau de garantie égal, le forfaitaire protège mieux les indépendants aux revenus variables.
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Le conseil de Sarah
Le chiffre à connaître avant de me parler : vos charges fixes mensuelles — loyer ou crédit, énergie, courses, école. C'est ce montant-là que votre prévoyance doit couvrir, pas un pourcentage abstrait de votre revenu. Faites le calcul ce soir, ça prend dix minutes. Et si le résultat vous fait un petit vertige… c'est exactement pour ça que j'existe.
Salarié, TNS, dirigeant : qui en a le plus besoin ?
- Indépendants et TNS : priorité absolue. Pas d'employeur pour compléter, des indemnités plafonnées très bas, et des charges professionnelles qui continuent de tomber pendant l'arrêt. Bonus : les cotisations sont déductibles au titre de la loi Madelin ;
- Dirigeants et chefs d'entreprise : votre entreprise dépend de vous — et souvent, votre famille dépend de l'entreprise. La prévoyance protège les deux ;
- Salariés : vous avez sans doute un socle collectif via l'entreprise. Encore faut-il savoir ce qu'il couvre vraiment — on lit votre contrat et on ne complète que ce qui manque ;
- Parents, avec ou sans statut : la rente éducation est la garantie la plus sous-estimée du marché. Elle finance les études de vos enfants quoi qu'il arrive.
Questions fréquentes
Quelle différence avec l'assurance décès seule ?
L'assurance décès ne couvre que le troisième risque. La prévoyance complète couvre aussi l'arrêt de travail et l'invalidité — statistiquement bien plus probables. À 40 ans, vous avez plusieurs fois plus de risques de connaître un arrêt long qu'un décès. Notre guide
décès ou obsèques détaille le volet décès.
J'ai des antécédents médicaux, est-ce que ça vaut le coup d'essayer ?
Oui, et c'est même notre spécialité. Entre le contrat exclusif sans questionnaire bloquant et la mise en concurrence de 45 partenaires, il existe presque toujours une solution — souvent là où d'autres ont dit non.
Combien ça coûte ?
Tout dépend de l'âge, du statut et du niveau de garanties — de quelques dizaines d'euros par mois pour un salarié jeune à davantage pour un TNS très couvert. Pour un indépendant imposé, la déduction Madelin réduit sensiblement le coût réel. Le devis est gratuit et chiffré sur votre situation, pas sur une moyenne.
Et vous, tiendriez-vous 6 mois sans revenu ?
On calcule ensemble votre vrai besoin, puis on met 45 partenaires en concurrence. Gratuit, sans engagement.
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