Quand vous signez un prêt immobilier, la banque vous « propose » son assurance de groupe. Neuf emprunteurs sur dix l'acceptent sans discuter, pressés de conclure. Résultat : ils paient souvent deux à trois fois le prix d'un contrat équivalent en délégation. Sur 20 ans, la différence se chiffre couramment en milliers, parfois dizaines de milliers d'euros.
La bonne nouvelle : ce n'est plus une fatalité, et ce n'est même plus compliqué.
Ce que la loi Lemoine a changé
Depuis 2022, la loi Lemoine a rebattu toutes les cartes :
- Résiliation à tout moment : plus besoin d'attendre une date anniversaire. Vous pouvez changer d'assurance de prêt quand vous voulez, dès le lendemain de la signature ;
- Fin du questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple à 50/50) remboursés avant vos 60 ans ;
- Droit à l'oubli ramené à 5 ans : plus besoin de déclarer un cancer ou une hépatite C dont le traitement est terminé depuis 5 ans ;
- Réponse obligatoire de la banque sous 10 jours — et tout refus doit être motivé précisément, par écrit.
Combien pouvez-vous vraiment économiser ?
Exemple représentatif : un couple de 35 ans, prêt de 250 000 € sur 20 ans, assuré à 100 % chacun.
| Assurance groupe (banque) | Délégation (contrat individuel) |
|---|
| Taux d'assurance indicatif | 0,34 % | 0,12 % |
| Coût mensuel (couple) | ≈ 142 € | ≈ 50 € |
| Coût total sur 20 ans | ≈ 34 000 € | ≈ 12 000 € |
| Économie | ≈ 22 000 € — à garanties équivalentes |
Chiffres indicatifs, variables selon âge, santé, fumeur/non-fumeur et capital. C'est précisément notre travail de calculer VOTRE chiffre — gratuitement.
Pourquoi un tel écart ? L'assurance de groupe mutualise tous les profils : à 35 ans non-fumeur, vous subventionnez les profils plus risqués. Un contrat individuel est tarifé sur votre profil.
La seule règle : l'équivalence de garanties
La banque ne peut refuser votre nouveau contrat que pour un seul motif : des garanties inférieures aux siennes. Elle publie ses exigences via une liste de critères (la « fiche standardisée d'information »). Notre rôle est justement de sélectionner un contrat qui coche tous les critères de votre banque — décès, PTIA, incapacité, invalidité, quotités identiques — pour rendre le refus impossible.
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Le conseil de Sarah
Le bon réflexe : ne négociez jamais l'assurance pendant la négociation du prêt. Signez avec l'assurance de la banque si ça débloque votre taux, puis changez-la le mois suivant — c'est parfaitement légal depuis la loi Lemoine, et vous négociez chaque chose à son meilleur moment. La banque le sait très bien… elle espère juste que vous, non.
Changer en 4 étapes (on s'occupe de tout)
- Vous nous envoyez votre offre de prêt et votre contrat d'assurance actuel (photo WhatsApp acceptée, on n'est pas des monstres) ;
- On compare parmi nos partenaires et on vous présente l'économie réelle, à garanties strictement équivalentes ;
- On monte le dossier de substitution et on l'envoie à votre banque ;
- La banque a 10 jours pour accepter. Votre mensualité baisse, rien d'autre ne change — ni votre taux, ni votre prêt.
Questions fréquentes
Ma banque peut-elle modifier mon taux de crédit si je change d'assurance ?
Non. La loi l'interdit formellement : changer d'assurance emprunteur ne peut entraîner ni modification du taux, ni frais d'avenant abusifs, ni pénalité d'aucune sorte.
J'ai eu des soucis de santé, est-ce bloquant ?
De moins en moins. Sous les seuils de la loi Lemoine, il n'y a plus de questionnaire médical du tout. Au-delà, la convention AERAS et le droit à l'oubli de 5 ans ouvrent l'accès à l'assurance à la plupart des profils — c'est un sujet que nous connaissons bien, parlons-en sans tabou.
Mon prêt se termine dans 6 ans, est-ce encore rentable ?
Souvent oui : l'assurance se paie sur le capital restant dû ou sur le capital initial selon les contrats, et les dernières années de l'assurance groupe restent chères. Un calcul de 10 minutes vous donne la réponse exacte.
Combien dort dans VOTRE assurance de prêt ?
Envoyez-nous votre offre de prêt : réponse chiffrée sous 24h, sans engagement.
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